¿Por qué deberías comparar ofertas antes de contratar un préstamo?

¿Quiere solicitar una hipoteca, pero duda en comparar varias ofertas de préstamos? Si el tipo de interés bancario es el principal criterio a tener en cuenta para estimar el coste del crédito, no es el único. El seguro del prestatario y los costos accesorios en particular pueden tener un impacto considerable en su tasa anual.

Descubra por qué es importante comparar ofertas de financiación y cuáles son las mejores formas de hacerlo.

Para el mismo perfil y el mismo plazo de crédito, no todos los bancos ofrecen las mismas ofertas de financiación

Aunque las tasas inmobiliarias son generalmente bajas, no todos los bancos ofrecen las mismas ofertas de préstamos. Por ejemplo, a un hogar con ingresos medios que desee pedir prestado durante un período de 10 años se le puede ofrecer una tasa de interés bancaria del 0,70 % en un banco y del 1 % en otro.

Además, algunos bancos se inclinarán a ofrecer tarifas de procesamiento a un cliente con un buen historial, mientras que otros las cobrarán. Además, debes saber que los bancos suelen reservar sus mejores tarifas para sus nuevos clientes, con el fin de captar perfiles serios que puedan ahorrar en casa.

Al final, la mejor forma de conseguir un tipo competitivo es poner a los bancos en competencia, y por tanto para obtener sus diferentes ofertas de financiación. Para ello, puedes contar con la ayuda de una comparativa de préstamos personales que, gracias a su conocimiento de los bancos, podrá orientarte lo mejor posible.

Para comparar dos ofertas de crédito, el tipo de interés bancario no es el único elemento a tener en cuenta

Cuando desea comparar varias ofertas de préstamos, puede ser tentador confiar únicamente en la tasa de interés bancaria, conocida como «tasa bruta» o «tasa nominal», que es definida por los bancos de acuerdo con la calidad de su archivo y puede ser negociado.

Sin embargo, incluso si la tasa de interés bancaria juega el papel principal en el costo de la hipoteca, varios otros elementos entran en juego. Entre ellos, la tasa del seguro de crédito, el costo de la garantía y los costos administrativos.

La tasa del seguro representa una parte considerable del coste del crédito, pero se puede abaratar gracias a la delegación del seguro

En particular, consistente en una garantía de salud, invalidez y muerte, el seguro del deudor es necesario para obtener una hipoteca. Asimismo, después del tipo de interés bancario, el tipo de seguro de crédito es el elemento más importante de la hipoteca, ya que representa en promedio un tercio de su coste anual.

Cuando vayas a solicitar un préstamo al banco, te sugerirá que optes por su seguro colectivo. Aunque este contrato de seguro es fácil y rápido de suscribir, también es costoso. Además, los costos del seguro del prestatario pueden ser más altos en un banco que en otro.

Por lo tanto, podría recibir una propuesta de préstamo con una tasa de interés bancaria relativamente baja, pero que en realidad estaría asociada con un seguro particularmente costoso.

Los costos de garantía también juegan un papel importante en la suma total del préstamo

Mientras que el seguro de crédito sirve para proteger al prestatario y su familia contra enfermedades o accidentes, la garantía de préstamo protege al propio banco. Puede ser una garantía real (prenda o hipoteca) o una garantía personal, a través de una compañía de fianzas.

El tipo de garantía más apreciada por los bancos sigue siendo la de compañía de fianzas, que ofrece mayor seguridad para ambas partes, pero también es más cara. Aunque el importe de las comisiones de garantía rara vez supera el 2% del importe prestado, siguen siendo un parámetro a tener en cuenta a la hora de comparar ofertas.

Las tarifas de solicitud pueden ser más altas o más bajas dependiendo de la oferta de hipoteca.

Finalmente, a cambio del estudio que habrá realizado sobre tu perfil, el banco te pedirá que pagues gastos de gestión, que normalmente estarán entre 500 y 1.500 €. Al igual que la tasa de interés, las tarifas administrativas pueden negociarse a la baja o incluso eliminarse. En todo caso, no podrán exceder del 1% de la cantidad prestada.

Lo entenderás: hay muchos criterios que hay que tener en cuenta para comparar realmente dos ofertas de préstamo. Sin embargo, a la hora de ofrecerte un préstamo, el banco tendrá que facilitarte una cifra que indique la tasa exacta de comisiones que tendrás que pagar cada año: la TAE (Tasa Anual Efectiva Anual).

La TAE es el único número para comparar correctamente dos ofertas de préstamo

Obligatorio comunicado por las instituciones de crédito cuando realiza una propuesta de crédito, la APR (Tasa Anual Efectiva Global) se utiliza para comparar de forma rápida y sencilla dos ofertas. Es calculado por el propio banco, en base a los siguientes elementos:

La tasa de interés nominal de su crédito, llamada «tasa de interés bruta»

• La tasa de seguro de crédito
• Tasa de solicitud
• Los costos de garantía
• Tarifas de gestión de cuenta
• Honorarios de corretaje

Y cualquier otra tarifa que pueda incluirse en la oferta de crédito.

Cabe señalar que los honorarios de notario no se tienen en cuenta en el cálculo de la TAE, ya que no están vinculados a la oferta de crédito.

Solo sabrás el importe exacto de la TAE en el momento de la propuesta de préstamo oficial

Si el tipo de interés bancario lo calcula rápidamente el banco una vez realizada tu solicitud de préstamo, no ocurre lo mismo con el tipo de tu seguro, que requerirá un estudio más prolongado de tu perfil de salud. Por tanto, sólo podrás saber la TAE real cuando recibas la oferta de préstamo por correo.

Dicho esto, tras tu solicitud de financiación y antes de hacerte una propuesta oficial, el banco podrá darte una estimación relativamente fiable de tu TAE. Esto le permitirá, aguas arriba, hacerse una idea sólida de las ofertas de crédito más interesantes recibidas.